Сколько банков нужно Украине

0

538

«Банкопад», продолжающийся в нашей стране уже больше года сопровождается разговорами о том, что Украине не нужно так много банков. Политики и чиновники наперебой рассказывают, как хорошо обстоят дела в западных странах, где гораздо меньше финансовых учреждений. Из чего делается вывод: украинское банковское сообщество слишком раздуто, и пора его оптимизировать. Попробуем разобраться в том, существует ли рецепт оптимального числа финансовых учреждений в стране, исходя из зарубежных и наших реалий.

банки

Для чего они вообще нужны

В каждой стране банки предназначены для обслуживания двух категорий клиентов: юридических и физических лиц. Характер работы с этими группами принципиально разный. Поэтому зачастую финансовые учреждения концентрируются на одном из этих сегментов. Исключения составляют крупные системные банки, такие как, например, Приват банк или Райффайзен банк Аваль. Они в равной степени активно работают и с компаниями, и с обычными гражданами. Но в нашей стране таких единицы.

Читайте также: Суета вокруг Привата

Внутри группы учреждений, работающих с юридическими лицами, выделяются кэптивные банки. Или, как их еще называют, «карманные». Их задача обслуживать одну финансово-промышленную группу. В Европе широко распространена практика соединения финансового учреждения с автомобильной компанией (например, Фольксваген или Тойта банк). В результате происходит полное финансово-кредитное обеспечение деятельности корпорации. Начиная от расчетов за сырье на заводе и заканчивая кредитованием конечного потребителя в автосалоне.

В Украине кэптивных банков в чистом виде практически нет. Даже те финансовые учреждения, которые создаются промышленными группами для своих нужд, декларируют универсальный подход к обслуживанию и выбору клиентов. Иногда таким карманным организациям действительно удается выйти на национальный уровень. Например, структуры известных украинских олигархов Кредит Днепр и ПУМБ смогли вырасти из узкого сегмента кэптивного обслуживания. Не исключено, что их судьбу повторит Международный Инвестиционный Банк, который связывают с именем нынешнего Президента. Также, как в свое время стремительно выросли финансовые учреждения, принадлежащее «семье» Виктора Януковича.

Читайте также:«Банкопад» в Украине — причины и следствия

Как измерить нужное количество

Исходя из задач, которые решают финансовые учреждения, можно сказать, что существуют два параметра, позволяющие оценить их количество в стране. Тех, кто работает в корпоративном сегменте, можно оценить по размеру ВВП. А число тех, кто концентрируется на физических лицах, по количеству населения.

Учитывая украинскую специфику, потенциал создания кэптивных учреждений можно оценивать, исходя из количества олигархов. Будем считать (с большим запасом), что примерная стоимость создания «карманного» кредитного учреждения составляет 20 миллионов долларов. Следовательно, тот, у кого состояние превышает сто миллионов долларов, вполне может задуматься о создании маленького кэптивного банка.

Читайте также: Нужны ли Украине малые банки?

Как бы не старался НБУ вести речь о необходимости «укрупнения» банковского сектора, никто не может запретить близкому к власти олигарху начать небольшой кредитно-финансовый бизнес. Что и показывают недавние события, связанные с выкупом маленьких учреждений-банкротов, таких как, например, «Омега», принадлежащая ранее Николаю Лагуну. Пока не изменились нормы на размер уставного капитал (до пяти миллионов евро), создание нового банка не будет очень затратным проектом для людей, распоряжающихся десятками и сотнями миллионов долларов.

Что происходит в Европе

Банковская система европейских стран далеко не так компактна, как рассказывают радеющие за очистку украинского финансового рынка чиновники. Особенно если рассматривать соотношение количества населения к зарегистрированным финансовым учреждениям. В Польше на один миллион жителей приходиться 2,05 банка. В Венгрии и Греции — четыре, в Румынии — 1,8.

Однако рекордсменом по количеству на душу населения является США. Там на каждый миллион американцев приходится 21 банк. Если бы в нашей стране выдерживалась американская плотность, то количество финансовых учреждений достигло бы 880. Если придерживаться польского варианта, то в Украине должно работать 105 банков, а в случае венгерского или греческого — 170.

С точки зрения обслуживания ВВП ситуация выглядит по-другому. В Польше на каждое финансовое учреждение приходится по 6,93 миллиарда долларов валового внутреннего продукта. В Венгрии -шесть миллиардов, в Греции — 5,94, в Румынии 5,52, в США 2,55. Таким образом, даже учитывая докризисный ВВП Украины, по европейским меркам (в шесть миллиардов долларов ВВП на одно финансовое учреждение) работой было бы обеспечено только 30 банков. А при американской норме — 71.

Сегодня, учитывая резкое падение украинского ВВП, эти цифры были бы еще меньше. Возможно, именно этот подход использует власть, когда ратует за приведение количества банков к неким «европейским реалиям». А точнее, к реалиям падающего ВВП в условиях развалившейся экономики.

Каждому олигарху — свой банк

Пока что мода на карманные банки прошла. Олигархам сегодня не до расширения непрофильных активов. Одна часть из них озабочена выживанием и сохранением того, что уже есть. Другая ведет борьбу за передел собственности. И здесь на первом месте — предприятия с многомиллиардными оборотами в сфере энергетики, металлургии, сельского хозяйства. А не финансовые учреждения с непонятной перспективой развития и, возможно, огромным портфелем проблемных кредитов.
Однако в будущем это положение изменится. После построения свое «империи», как показывает опыт, рано или поздно олигарх задумывается о безопасности своих финансовых потоков. А также о доступе к недорогим денежным ресурсам.

На сегодня в Украине число людей, чьи активы превышают сто миллионов долларов, составляет 65 человек. Некоторые из них уже являются владельцами банков, например, три человека уже связаны с группой Приват. Но, тем не менее, потенциальное число кэптивных структур большего или меньшего размера вряд ли будет меньше пятидесяти.

Вывод

Анализируя приведенные цифры, нельзя с уверенностью сказать, что будущее Украины за небольшим количеством финансовых организаций. В частности, принимая во внимание размеры страны и величину населения, а также число миллионеров, которым нужно качественное (читай, собственное) банковское обслуживание. Не следует забывать и про иностранцев, которые могут заинтересоваться в будущем местным рынком. В Восточной Европе они составляют половину всех работающих финансовых учреждений. Небольшой размер ВВП, применительно к нашему банковскому сектору, будет означать, что активы и обороты наших финансовых учреждений будут меньше, чем у их коллег в Польше или Венгрии.

Таким образом, число банков, которые могут найти себе работу на территории Украины, может составлять порядка 70-90. Массовая «чистка рынка», устроенная НБУ, возможно, сократит это количество на какое-то время. Но после стабилизации ситуации число банковских учреждений, скорее всего, опять начнет расти.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Подпишись на рассылку, чтобы всегда быть в курсе финансовых событий:

 Добавить меня в рассылку

Поделиться

Оставьте комментарий

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: