Потребительский кредит: что внутри на самом деле

0

205

Потребительским кредитом называется заем, который выдается физическим лицам, не компаниям, для решения их личных вопросов. Это может быть покупка товара в магазине, финансирование поездки или обучения, а может быть и просто получение денег наличными для собственных нужд. В силу относительно простых условий получения этот банковский продукт относится к самым массовым. Рассмотрим, как банки работают с ним.

Из чего складывается цена для клиента

Как правило, банки в рекламных компаниях не очень охотно рассказывают о настоящей цене потребительского кредита. Чаще всего акцент делается на сумму ежемесячного платежа, который противопоставляется всей цене товара или общей сумме займа. На самом деле это самый дорогой вид кредитования. Эффективная ставка в некоторых банках может превышать 100 процентов годовых.

Чтобы замаскировать эту цифру, финансовые учреждения стараются вводить дополнительные комиссии или продавать «в нагрузку» другие продукты. Например, страховку жизни. Иногда на отдельные виды товаров стоимость займа может быть существенно снижена. Но в этом случае, скорее всего, финансовое учреждение получает компенсацию от торговой сети за помощь в реализации не ходового товара.

Цена вопроса для банка

Потребительские кредиты относятся к наиболее высокорисковой группе займов. При его оформлении банк, как правило, не просит ничего кроме паспорта и идентификационного налогового номера. Только в случае получения крупной суммы может потребоваться предоставление справки о получении дохода. В большинстве случаев такие кредиты не обеспечены залогом. Поэтому уровень невозвратов по ним один из самых высоких в банковской системе.

Особенно ситуация ухудшается в период кризиса, когда люди массово теряют источники дохода. Пытаясь защитить себя от потерь, финансовые учреждения поднимают стоимость займов для клиентов. Исходя из принципа: «те, кто платит, делают это за себя и за того, кто завтра не заплатит».

Как узнать хорошего заемщика

Время выдачи потребительского кредита очень невелико. Иногда все можно оформить за несколько минут. За это время банк должен успеть полностью проверить будущего заемщика, чтобы избежать проблем в дальнейшем.
С этой целью данные клиента обрабатываются с помощью специальной математической модели. Она называется «скоринговая карта». В ней каждому параметру заемщика поставлено в соответствие определенное число балов. Для того, чтобы получить кредит, вы должны набрать определенное число баллов.

Например, для положительного решения о выдаче нужно набрать десять баллов. При этом за возраст до 25 лет дается один балл, а от 35 до 45 — три балла. Если кредит берется на покупку стиральной машины, вам дают четыре балла, а мобильного телефона — два балла и так далее. Реальные скоринговые карты — одна из самых больших тайн каждого банка.

Дополнительно информация о клиенте проверяется по специальным «черным спискам». Их каждый финансовый институт формирует самостоятельно.

Ситуация на рынке

Пик потребительского кредитования в Украине пришелся на 2007-2008 годы. После этого количество финансовых учреждений на этом рынке постепенно уменьшалось. Каждый новый кризисный виток убирал все больше участников. Так в начале 2015 года был признан банкротом один из основных игроков на рынке потребительского кредитования прошлых лет — Дельта Банк.

Те, кто сегодня еще готов реально выдавать займы подобного типа, делают это очень осторожно. Кредитные политики у таких банков максимально ужесточены, а ставки значительно увеличены.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Подпишись на рассылку, чтобы всегда быть в курсе финансовых событий:

 Добавить меня в рассылку

Поделиться

Оставьте комментарий

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: