Не банком единым: сыграет ли «банкопад» на руку финансовым компаниям

1

343

Активное «очищение» рынка, начатое НБУ, существенно сократило количество участников банковской системы. В результате доверие населения к вкладам в украинских банках тоже снизилось. Значительно сократились объемы депозитных портфелей. В то же время в нашей стране работает большое количество финансовых компаний и кредитных союзов. Смогут ли эти организации занять освобождающуюся нишу выдачи кредитов и привлечения депозитов? Попробуем разобраться в реальных альтернативах финансового обслуживания, которые предлагаются нашим гражданам.

деньги

Что произошло с депозитами

Про отток денег из банковской системы уже рассказано очень много. Однако интересен факт, что вначале ни резкая смена власти в стране, ни начавшийся конфликт с Россией, не испугали вкладчиков. Даже падение гривны не пошатнуло доверие к банкам. Население просто занялось конвертацией гривневых сбережений. В результате к маю 2014 года общий размер валютного депозитного портфеля в стране (при пересчете в доллары) вырос более чем на 15 процентов.

Но затем в июне 2014 года НБУ возглавила Валерия Гонтарева. После этого начался «банкопад», и население, что вполне логично, ринулось забирать свои деньги из разваливающийся системы. В итоге, к ноябрю 2015 года безопасные (с точки зрения девальвации) валютные вклады потеряли больше пятидесяти процентов своих объемов.

Читайте такжеКак выбрать депозит – 6 полезных рекомендаций

Однако они не переместились в небанковский финансовый сектор. Общий объем депозитов в кредитных союзах в 2013 году составлял в долларовом эквиваленте 0,17 миллиарда. А в 2015 он стал равен 0,04 миллиарда долларов. Учитывая, что из банковской системы ушло более 9 миллиардов долларовых вкладов физических лиц, становится понятно, что эти деньги не переместились в альтернативный финансовый сектор. Скорее всего, население просто перешло к самому простому способу хранения сбережений – «доллары под подушкой».

Почему не кредитные союзы

Кредитные союзы являются фактически единственной легальной альтернативой для размещения депозитов. Однако механизм работы этих организаций всегда был очень слабо управляем. Национальная комиссия по регулированию рынка финансовых услуг (Нацкомфинуслуг) сосредоточилась на выдаче лицензий и бюрократических механизмах. Фиксировались формы договоров, пакеты документов и формат коммуникаций с вкладчиками. Но при этом не отслеживалась ситуация по системе в целом. Не были установлены показатели рисков, резервирования, финансовые требования к деятельности.

В результате, рынок кредитных союзов периодически сотрясали громкие скандалы, связанные с невозвратами депозитов и пропажей денег. Полная незащищенность вкладчиков со стороны государства компенсировалась высокими процентными ставками. И поток желающих заработать большие проценты не уменьшался. Как и в случае финансовых пирамид, каждый клиент надеялся, что он успеет получить свои высокие проценты до наступления проблем у кредитного союза.

Но сегодня ситуация меняется. Общее снижение уровня жизни особенно сильно проявилось в регионах. Именно там активно собирали вклады кредитные союзы. Теперь у людей просто нет свободных средств, чтобы отнести их на депозит, пусть даже под очень высокий процент. А те деньги что есть, могут понадобиться в любой момент. Поэтому на альтернативном рынке вкладов, у кредитных союзов, наблюдается такой же отток клиентов, как и у банков.

Где взять кредит

Сегодня, опасаясь мер со стороны НБУ, банки существенно ужесточают кредитные политики. Время раздачи денег под выгодные проценты уже прошло. Банки в Украине дают кредиты, но при этом очень придирчиво изучают каждого потенциального заемщика. Те, кому нужны деньги, могут выйти на рынок финансовых компаний или обратиться к тем же кредитным союзам. Но следует помнить, что полулегальные кредиторы, работающие без каких-либо лицензий, зачастую, просто мошенники. У клиентов выманивают деньги «за выдачу займа» или на погашение первого взноса. А после того, как заплатите, не найдете уже ни компании, ни своих средств. Сейчас получить заем не просто даже действующему клиенту банка, не говоря уже о человеке «с улицы».

Что касается кредитных союзов, то они используют для кредитования либо собственный капитал (как правило, очень небольшой), либо привлеченные средства вкладчиков (членов кредитного союза). Поэтому при уменьшении депозитного портфеля у таких организаций автоматически уменьшаются и возможности для кредитования.

Можно еще попробовать обратиться в лизинговую компанию. Но сегодня этот рынок испытывает такую же острую нехватку ресурсов, как и другие финансовые отрасли. Основными поставщиками денег для лизинговых контрактов были банки. Они же и проверяли будущих заемщиков. Теперь лизингодатели вынуждены переходить на работу с собственными средствами. В такой ситуации шансы стать лизингополучателем есть только у надежных фирм. Но никак не у физических лиц.

Читайте также: Лизинг: аренда по-европейски 

Что ждет нас впереди

В рамках «наведения порядка» на рынке небанковского обслуживания власти решили расформировать Нацкомфинуслуг. Ее функции передадут Национальному Банку и Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовым рынкам. Первый регулятор уже хорошо зарекомендовал себя на ниве уничтожения банков, второй — бирж и биржевых брокеров.

Теперь они должны будут заниматься «очищением» в среде кредитных союзов, инвестиционных фондов, страховых и лизинговых компаний. Учитывая известную практику, это означает существенное сокращение этого сегмента.

Читайте также«Банкопад» в Украине — причины и следствия

Пока что соответствующие законопроекты (номер 2414а и 2413) еще не приняты парламентом. С одной стороны, проекты внесены от имени Президента, и следует ожидать их мощной поддержки на разных уровнях. С другой стороны, те, кто участвует в небанковских финансовых потоках, в частности, владельцы страховых компаний, прекрасно понимают, что означает принятие этих законов.

Поэтому они будут делать все, чтобы максимально затянуть процесс парламентского утверждения. Внесение законопроектов на рассмотрение произошло еще летом, а они до сих пор еще даже не рассматривались в первом чтении. Из этого можно сделать вывод, что пока лоббистам нефинансовых услуг удается «тянуть время». Ведь, как показывает практика, в нашей стране законы могут приниматься годами.

Вывод

Из приведенных цифр видно, что небанковский финансовый сегмент сейчас переживает такие же проблемы, как и банковский. Перемещения денежных потоков при банкротстве банков в альтернативные структуры не произошло. И вряд ли произойдет, учитывая слабость правового поля и повышенную осторожность населения. В то же время, не исключено, что сейчас в СМИ начнется активная кампания под лозунгом «наведем порядок в финансовом секторе».

Цель ее — обеспечить поддержку инициативам власти и как-то объяснить предстоящее сокращение страхового, инвестиционного и кредитносоюзного рынка. Нельзя также исключать, что это просто очередной виток передела собственности, чтобы освободить в будущем нишу для «своих» олигархов.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Подпишись на рассылку, чтобы всегда быть в курсе финансовых событий:

 Добавить меня в рассылку

Поделиться

1 комментарий

  1. Константин

    В общем, где финансирование получать — так и не понятно… кредитования по факту нет

Оставьте комментарий

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: