Если ваш банк — банкрот. Памятка вкладчику

0

364

За последний год на украинском финансовом рынке произошел настоящий «банкопад». Из примерно двухсот финучреждений  с рынка было выведено около шестидесяти.

На официальном сайте Фонда Гарантирования Вкладов Физических Лиц (ФГВФЛ) есть вся подробная информация для вкладчиков неплатежеспособных банков, которых «готовят к выводу с рынка», а попросту банков-банкротов. Но как показывает практика, особенно последнего года, если таких банков становится слишком много, реальность отличается от теории. Если раньше в год «падал» один, максимум два банка, это было событие! Сейчас это стало чуть ли не повседневной обыденностью.

Проблемный банк: хронология «падения»

Сначала у банка наступает «проблема с ликвидностью». Это проявляется задержкой текущих платежей клиентов, ограничением суммы выдачи с текущих, а потом и депозитных счетов, иногда массовым закрытием отделений. В итоге наступает коллапс, т.е. полная остановка деятельности. Всё это, конечно растянуто во времени — у различных банков по-разному, в зависимости от размера финучреждения и некоторых других нюансов. Безусловно, клиенты, постоянно держащие «руку на пульсе», заранее замечают признаки кризиса и первыми предпринимают какие-то действия. Между прочим, именно благодаря таким бдительным клиентам, проблемный банк быстрее приходит к банкротству. Ведь начинается заметный отток средств банка и нарастает паника. Но большая часть вкладчиков узнаёт о проблемах слишком поздно, иногда, когда уже решением НБУ и ФГВФО в банк вводится временная администрация.

Что такое «временная администрация»?

Что же такое временная администрация (ВА) в банке? Это когда всё управление финучреждением переходит в руки назначенных ФГВФЛ и утверждённых НБУ лиц. Соответственно бывший менеджмент полностью отстраняется от выполнения своих обязанностей. Безусловно, решение о введении временной администрации не принимается за один день. Иногда проходит довольно длительный период с прекращения банком нормальной деятельности до «дня икс», и клиенты, владеющие инсайдерской информацией, успевают что-то предпринять.

Но после принятия решения о вводе ВА все полномочия переходят к уполномоченному лицу на временную администрацию. В своей деятельности это лицо руководствуется, прежде всего, двумя законодательными актами: Законами Украины «О банках и банковской деятельности» и «Про систему гарантирования вкладов физических лиц».

Срок ВА обычно назначается на три месяца и может быть продлён до одного года. Первым делом в банке проводится полная инвентаризация, следующим этапом объявляется конкурс среди потенциальных инвесторов на продажу банковской структуры, его активов, или их части. В этот период, как правило, ФГВФЛ не начинает выплат вкладчикам — физическим лицам. Выплаты начинаются, как правило, после отзыва банковской лицензии и решения о ликвидации банка, если не найден инвестор. Постановление об этом принимает НБУ. В день принятия такого решения банк должен начислить регулярный сбор в ФГВФЛ с момента последней выплаты до дня предшествующего принятию решения о ликвидации.

Пока длится весь этот процесс, вкладчикам и прочим кредиторам банка рекомендуется постоянно отслеживать информацию на сайте ФГВФЛ и не пропустить начало выплат. Фонд самостоятельно принимает решение о денежных выплатах, которые проводятся в несколько этапов. В первую очередь отдают депозиты, срок по которым закончился до ввода временной администрации. Дальше очереди назначаются в зависимости от наличия средств на счетах Фонда. В Законе «Про систему гарантирования вкладов физических лиц» (Далее – Закон) описаны статьи наполнения Фонда. Одна из них — кредиты, привлечённые от Национального банка Украины. Исходя из ситуации, которая сложилась за последний год в банковской системе, можно смело предположить, что эта статья наполнения Фонда была основной. Но вернёмся к действиям вкладчиков в данной ситуации, ведь их не сильно интересует, из каких резервов государство выплатит деньги по своим гарантиям.

Читайте также: Фонд гарантирования вкладов ожидает еще денег

Фонд принимает решение о назначении уполномоченного банка, через который будут осуществляться выплаты. Банки, естественно, становятся в очередь быть удостоенными столь высокой чести и… Выгоды! Ведь это дополнительный и бесплатный ресурс, который финучреждение может использовать в своей деятельности достаточно длительное время. А с учётом ставок на межбанковском рынке во время кризиса это очень приличный заработок. Ведь банк не может одновременно удовлетворить всех желающих получить свои деньги назад. Это технически невозможно.

Что делать вкладчику?

Если с вами вдруг случилась неприятность, и вы оказались в числе клиентов банка, который объявили банкротом. Главное — определить правильный порядок своих дальнейших действий. В этом, надеемся, поможет наша небольшая памятка.

В первую очередь, вкладчик должен выяснить какой банк-агент выбран для организации выплат того банка, где был оформлен депозит. Эта информация доступна на сайте ФГВФЛ. Там указаны все координаты для связи и порядок проведения выплат. В идеале вкладчик дозванивается на горячую линию банка-агента, называет свой идентификационный налоговый номер (ИНН), ему подтверждают сумму и назначают удобный для обеих сторон день и место (отделение банка-агента) выплаты.

Бывают и накладки. Например, ошибка в ИНН, паспортных данных, ФИО вкладчика и т.д. Человеческий фактор никто не отменял. Если обнаружилась подобная ошибка — главное не паниковать. Следует связаться с банком, в котором был оформлен вклад, уточнить информацию, возможно, привезти дополнительные документы (в каждом случае список может быть разным).

Такие случаи, к сожалению, не единичны. Поэтому, служащие банка-банкрота накапливают базу уточненных данных и обмениваются с банком-агентом. Безусловно, всё это занимает время, но тут другого пути нет.

Главное в этой ситуации — иметь контакт ответственного сотрудника банка-агента, с которым можно регулярно связываться и узнавать о судьбе своего вклада. В большинстве случаев всё образуется наилучшим образом.

Читайте также: Осенний «банкопад» продолжается

Особо нужно отметить судьбу валютных вкладов. Фонд производит выплаты исключительно в национальной валюте по официальному курсу НБУ на день ввода временной администрации. За последний год очень многие вкладчики потеряли от курсовых колебаний. Но тут ничего не поделаешь. Как сказал один киногерой: «Никогда не играйте в азартные игры с государством». А игра на валютном рынке — это такая же лотерея.

Новые вклады? Будьте осторожны!

Если банк-агент будет уговаривать разместить полученные деньги у себя на депозите, рекомендуется тщательно взвесить все риски. Ведь нередко сам этот банк пребывает в сложной ситуации и ему крайне важно любой ценой получить дополнительные средства. Автору известен случай, когда банк-агент выплачивал вклады по линии ФГВФЛ шести банков-банкротов. Это дало ему возможность продержаться на полгода дольше. Но затем его постигла судьба собратьев. Теперь вкладчикам придется проходить всё по-новому…Помните, сегодня лозунг: «Храните деньги в сберегательной кассе!», — не всегда актуален.

Автор: Петр Лях

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Подпишись на рассылку, чтобы всегда быть в курсе финансовых событий:

 Добавить меня в рассылку

Поделиться

Оставьте комментарий

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: