Что такое реструктуризация кредита

0

257

В сегодняшних сложных экономических условиях все чаще возникают ситуации, когда платить по взятым кредитам становится невозможно. В этом случае, чтобы не доводить дело до судебных разбирательств и изъятия залогов, лучше воспользоваться реструктуризацией. Рассмотрим детально, что подразумевает это понятие, и какие именно способы изменения кредитных условий можно использовать в его рамках.

Что это означает

Под реструктуризацией кредитной задолженности мы понимаем изменение условий погашения. При этом замены кредитора не происходит. Этим такая операция отличается, например, от рефинансирования, при котором происходит выдача нового займа (чаще всего, другим банком), за счет которого проводится погашение старого.

Инструмент первый. Удлинение срока займа (пролонгация)

В этом случае не меняется ни сумма кредита, ни процентная ставка. Просто увеличивается его срок. Следовательно, происходит снижение суммы ежемесячного платежа. Это способ, наиболее выгодный для банка. Ведь в результате вырастает размер переплаты. К нему лучше всего прибегать, когда осталось погасить уже совсем немного. Однако, из-за ухудшения своего материального положения вы уже «не тянете» прежний ежемесячный платеж. Так как это самый простой и безболезненный для кредитора вариант, он проще всего реализуется.

Инструмент второй. Уменьшение процентной ставки

Этот способ лучше всего применим к долгосрочным кредитам на большие суммы, например, ипотечным. В структуре таких кредитов сумма процентов играет существенную роль. Поэтому ее уменьшение может в долгосрочной перспективе значительно уменьшить ваши расходы.

Этот вариант не очень удобен для банка, так как снижает размер его доходов. Но он не затрагивает тело кредита. А если новая ставка остается выше цены ресурсов, то еще есть возможность заработать. При резком снижении стоимости займа кредитное учреждение начинает нести убыток. Поэтому такой способ используется, чаще всего, при угрозе полного невозврата долга.

Инструмент третий. Уменьшение суммы долга (дисконтирование)

Вариант, еще более тяжелый для кредитора, так как практически гарантированно означает убыточность сделки. Как правило, применяется, когда все другие инструменты не принесли желаемого эффекта. Банки не всегда идут на этот вариант реструктуризации. Иногда (при достаточном размере залога) некоторые кредитные учреждения могут предпочесть обращение в суд и проведение изъятия обеспечения. При этом способе банк просто прощает часть суммы долга заемщику. В основном, к нему прибегают, когда клиент фактически банкрот.

Инструмент четвертый. Изменение валюты сделки

Этот инструмент используется, чаще всего, для тех займов, которые были взяты в свое время в долларах. Резкая девальвация при сохранении (а то и уменьшении) гривневых доходов сделали такой кредит гораздо дороже. Правда, процентная ставка по нему была когда-то ниже, чем по гривневому, учитывая именно валютные риски. Но никто не ожидал такого обвала национальной валюты. Теперь заемщики пытаются провести реструктуризацию, пересчитав валютный долг в гривневый.

Сегодня в нашей стране кредитование физических лиц в валюте запрещено. А компаниям, чтобы получить заем в долларах, нужно отвечать ряду условий. Поэтому такой инструмент используется все реже.

Вывод

Использование различных способов реструктуризации кредита позволяет заемщику продолжить погашение, а банку избежать появления проблемной задолженности. Поэтому в большинстве случаев кредитные учреждения охотно рассматривают варианты изменения условий кредита, если финансовое состояние клиента действительно существенно ухудшилось.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Подпишись на рассылку, чтобы всегда быть в курсе финансовых событий:

 Добавить меня в рассылку

Поделиться

Оставьте комментарий

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: