Что такое кредиты с плавающей процентной ставкой

0

336

Проценты, под которые украинские банки предлагают кредиты потенциальным клиентам, нередко впечатляют даже самых уравновешенных людей. Процент переплаты иногда равен половине суммы займа. Но люди, попавшие в безвыходную ситуацию и остро нуждающиеся в деньгах или совершении покупки, не обращают внимания даже на грабительские проценты. Между тем, в банках практикуют два вида процентных ставок – фиксированную и плавающую.

Почему ставка может «плавать»?

Начнем с того, что банк получает прибыль от торговли деньгами – это его основной доход. Предлагая клиентам деньги в виде кредитов, он получает от заемщиков определенное вознаграждение за то, что они пользуются заемными деньгами. Это очень упрощенная схема взаимодействия банка с заемщиком.

Банк получает прибыль

Банк получает прибыль

Обычно крупные кредиты выдают на длительный срок, который может составить и 10, и 20 лет. В течение этого периода стоимость денег может как вырасти, так и снизиться. Если стоимость вырастает, то банк рискует остаться без прибыли: ему попросту не хватит средств, чтобы рассчитываться по своим обязательствам и привлекать клиентов.

Читайте также: 5 ловушек недвижимости под залог

В фиксированную процентную ставку по кредиту банковское учреждение закладывает все риски, которые могут произойти за время действия договора. Если ничего не случается с деньгами, то банк просто получает прибыль в виде надбавки за риски.

Особенности

Однако не всегда ставка должна фиксироваться жестко на момент подписания кредитного договора. Банк может построить свою денежную политику таким образом, что в моменты подорожания стоимости денег проценты для заемщика повышаются, а в момент удешевления их стоимости – понижаются.

Поэтому и ежемесячные платежи по кредиту с такой гибкой процентной ставкой могут быть разными. Для определения стоимости денег банки используют специальные индикаторы.
Собственно, плавающей процентной ставкой уже давно пользуются европейские и американские банки, а вот украинские взяли на вооружение это относительно недавно.

Плавающая ставка

Состоит из переменной и постоянной частей. Постоянная часть – это маржа банка, а переменная – это индикатор стоимости денег. Если банк заключает договор по кредиту с плавающей ставкой, то в нем должно быть указано, какой индикатор будет использоваться при расчете. Чаще всего такой прием используется в ипотечных кредитах.

Плавающая ставка

Плавающая ставка

Какие бывают индикаторы плавающих ставок

Если в европейских и американских банках используют в качестве индикатора LIBOR – показатель средней цены кредита одного крупного банка другому на Лондонской бирже, то украинские банки взяли для расчетов другой индикатор – UIRD. Эта аббревиатура расшифровывается как Украинский индекс депозитных ставок. Часть украинских банков использует этот индекс по депозитам на 1 год, а часть – по депозитам на 6 месяцев.

Индикаторы плавающих ставок

Индикаторы плавающих ставок

Однако при расчетах плавающей ставки может быть использован не только индекс UIRD, но и другие. Так, некоторые банки применяют средневзвешенную процентную ставку по гривневым депозитам физлиц. Также может быть использована ставка НБУ.

Требования к индикаторам отражены в украинском законодательстве:

• Значение индикатора должно быть общедоступным и не реже 1 раза в месяц быть опубликованным в средствах массовой информации и на других ресурсах. В кредитном договоре должно быть указано, в каком источнике опубликованы сведения о значении индекса;
• Индекс должен быть основан на объективных значениях индикаторов;
• Устанавливать значение индекса должна организация, которая не зависит ни от одного банка Украины.

Хорошо или плохо?

По сравнению с 2014 годом количество банков, предлагающих плавающую процентную ставку по кредитам, увеличилось. В 2015 году почти третья часть из всех игроков в банковской сфере предлагает подобные займы. При этом увеличилось количество банков, которые для расчета ставки используют индекс UIRD по депозитам сроком на 3 месяца.

Кредиты с плавающей ставкой

Кредиты с плавающей ставкой

Многие банки предлагают кредиты с плавающей ставкой с первого дня действия договора или займы с фиксированной ставкой, действующей первые несколько лет, а потом переходящие на плавающую процентную ставку. Стоит отметить, что каждый банк пользуется своей методикой расчетов переменной составляющей ставки. Поэтому определить, какой кредит будет выгоднее, можно получив и сопоставив информацию от нескольких банков.

Договора

В договорах кредиторы указывают, на сколько максимально может измениться ставка или предел, выше которого она не может быть поднята. В зависимости от банка ставка может меняться в течение одного года на 3,5, 10 или больше пунктов. Эксперты отмечают, что кредиты с фиксированной процентной ставкой всегда дороже, чем займы с плавающей.
А в чем подвох?
На первый взгляд, в кредитах с плавающей ставкой все прекрасно и прозрачно: зафиксированы в договорах изменения, максимальные значения и другие важные моменты. А вот ожидаемого снижения процентов может и не произойти.

Почему?

Да потому, что банк может найти способ не изменять проценты в пользу заемщика. Он может снизить ставки по депозитам кроме того, по которому высчитывается индекс. Или может снизить ее так незначительно, что на пересчете процентов это никак не отразится.

Банк может найти способ

Банк может найти способ

Другой «подводный камень» кроется в периодичности обновляемости процентной ставки. Она может быть пересмотрена и раз в год, а может быть пересчитана и раз в пять лет – как указано в договоре. Можно прийти к выводу, что займы, где процентные ставки плавающие, хороши только тогда, когда соблюдены 4 условия:
• Схема расчета ставки прозрачна и понятна.
• Индикатор, используемый для расчета, обновляется регулярно и остается объективным.
• Периодичность перерасчета ставки – не реже 1 раза в год.
• Банк не установил ограничения по снижению ставки.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Подпишись на рассылку, чтобы всегда быть в курсе финансовых событий:

 Добавить меня в рассылку

Поделиться

Оставьте комментарий

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: