Что стало с банками в кризис на самом деле

2

362

Экономический кризис проявляется в Украине довольно ярко: девальвация гривны, рецессия самой экономики, да плюс ко всему военные действия на юго-востоке страны. Все это не могло не отразиться на одних из самых крупных участниках финансовой системы – банках. В первую очередь резко ухудшилось качество кредитного портфеля: кредитов выдано много, а возвращают их в гораздо меньших объемах. На какие меры приходится идти банкам и почему их называют новыми игроками рынка недвижимости?

Ситуация критическая?

Банки превращаются в инвесторов, вынужденно продавая залоговое имущество. Так как в залоге в основном находятся объекты недвижимости, то кредиторы становятся довольно крупными игроками на этом рынке. Резкое снижение платежеспособности украинских граждан привело к тому, что процент возврата займов также резко сократился, а банки понесли крупные финансовые потери. Чтобы как-то стабилизировать ситуацию, они должны формировать новые активы для обеспечения таких проблемных кредитов.

Банки превращаются в инвесторов

Банки превращаются в инвесторов

С начала 2015 года банки потратили на формирование этого резерва почти половину своих средств – 45%. Нынешний кризис существенно отличается от предыдущего не только военными действиями в зоне АТО и падением ВВП. Если раньше проблема невозврата кредитов решалась предоставлением заемщикам отсрочки платежа или кредитными каникулами, реструктуризацией кредита, то теперь эти меры оказались неэффективными. Даже те клиенты, которые признаны банкротами, порой не могут разрешить ситуацию с кредитом.

Читайте такжеЧто такое лизинг. Как он работает?

Как стабилизировать ситуацию

Эксперты утверждают, что немного стабилизировать ситуацию можно путем постановки на баланс банковского учреждения залогового имущества. Чаще всего это возможно только при обращении в суд и вынесении соответствующего судебного решения. Альтернативный вариант – продажа залогового имущества третьим лицам, но это должно быть оговорено в кредитном договоре или отражено в судебном решении. Несмотря на то, что недвижимость значительно подешевела, даже при такой стоимости найти покупателя бывает нелегко.

Как оценивать?

Одна из сложностей в продаже банками залогового имущества – его оценка. Хотя заниматься этим приходится практически каждому банку в Украине. Однако они не спешат разглашать конкретные цифры, потому что нередко стоимость залогов не покрывает сумму проблемных кредитом.  Да и оценивают все организации недвижимость по-разному: по текущей стоимости, по данным прошлого года, а то и вовсе по стоимости на момент подписания кредитного договора.

Усложняет задачу и то, что один и тот же объект может выступать залогом по двум кредитным программам, одна из которых является проблемной. Разделить такой актив в этом случае не представляется возможным.

Читайте такжеШесть способов сэкономить кредитные деньги

Только сами

Только после того, как актив будет принят на баланс банком, можно начинать действия по его реализации. И вот здесь появляется еще одна сложность: активы могут быть разной степени ликвидности. Есть такие, что удается продать по рыночной стоимости, а есть и такая недвижимость, которую продать можно практически за бесценок.

Банку необходимо провести аудит

Банку необходимо провести аудит

Банку необходимо провести аудит своих залоговых активов максимально быстро, разделив их на кластеры, по которым будет определена стратегия работы. Обычно банки отражают стоимость объектов, приближенную к рыночной, однако на деле она может быть ниже почти на 80%. Такая низкая стоимость обусловлена тем, что эти объекты требуют достройки.

Такими же проблемными банки называют и коттеджные комплексы, которые не получается быстро продать из-за отсутствия инфраструктуры или расположения далеко от городской черты. В некоторых случаях в качестве залога выступают участки земли, где строительство находится в начальной стадии. Эффективность сделки зависит от многих факторов: расположения объекта, его назначения и стадии строительства – готовые объекты продавать гораздо легче.

Другие варианты использования залога

Помимо продажи банки могут использовать залоговые объекты и по-другому, например, для создания собственных филиалов или для других нужд. Таким образом удается сэкономить на аренде помещений. Взять в аренду у банка залоговый актив могут и третьи лица – таким образом, удается получить хоть какую-то прибыль, ведь ждать, пока низколиквидные объекты снова возрастут в цене просто нет времени.

Наряду с этим банковские организации занимаются поиском инвесторов, которые хотели бы получать доход. В условиях кризиса этот доход может составить 10-12%. Выглядит это следующим образом: помещение сдают в аренду, одновременно с этим подыскивая инвестора в Украине, который покупая недвижимость, одновременно приобретает и предложенный банком доход. Если все эти способы оказались неэффективными, то актив могут передать аутсорсинговой компании на продажу.

Читайте такжеБанкиры у нас и у них. В чем разница?

Стоит ли сменить собственника

Кредиторы часто сталкиваются со сложностями, когда собственник залоговой недвижимости по проблемному кредиту отказывается передать право собственности. В таком случае приходится подавать иск в суд, а разбирательство может затянуться на неопределенное время. Эксперты утверждают, что эффективным было бы законодательное разрешение кредиторам регистрировать на себя право собственности, даже если на объекте лежит обременение.

Ведь бывает так, что должники сами настаивают на аресте своего имущества с целью не допустить передачи права собственности на него кредитору. Поэтому банкам не всегда удается получить хоть какую-то компенсацию при невозврате проблемного кредита. Решение вопроса на законодательном уровне существенно упростило бы возможность оперативно изымать имущество.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Подпишись на рассылку, чтобы всегда быть в курсе финансовых событий:

 Добавить меня в рассылку

Поделиться

2 комментария

  1. Алексей

    Ну, во время любого кризиса и крупным банках приходится достаточно непросто. Хотя рядовому человеку куда сложнее, банк же может и государство в экстренной ситуации поддержать.

  2. Алексей

    Ну, во время любого кризиса и крупным банкам приходится достаточно непросто. Хотя рядовому человеку куда сложнее, банк может и государство в экстренной ситуации поддержать.

Оставьте комментарий

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: