Большой или маленький? Какому банку доверить свои сбережения?

0

369

Сделать сбережения довольно тяжело, но, не менее трудным заданием является их сохранение. Особенно, учитывая современные украинские реалии: значительное падение экономики, девальвация национальной валюты, высокая инфляция буквально съедают накопленные непомерным трудом сбережения. Кое-кто, конечно, запасся наличными долларами и евро в свое время. Это хороший вариант сбережения в наших условиях. Но, после введения Национальным банком ряда ограничений, купить валюту стало не так-то просто.

Как вариант сохранения сбережений остаются те же банки. Тем более, процентные ставки за депозитами сегодня очень привлекательны, особенно в национальной валюте — до 25% годовых и даже больше. При этом напомним, что инфляция в стране по итогам 2015 года ожидается на уровне 50%. То есть вдвое выше, чем принесет депозит. Вклад можно сделать в валюте — он в меньшей степени подвержен инфляции, но в этом случае могут возникнуть проблемы с его возвратом, учитывая ограничения, введенные НБУ.

549dc4188d5dd

Большое количество ограничений, ликвидация множества банков и сложная экономическая ситуация попросту отпугивают от финансовых учреждений. Но, так или иначе, желающие положить деньги под процент все же находятся, и у них возникает логичный вопрос: как выбрать банк, которому можно доверять?

У кого больше денег?

За последний год в нашей стране наблюдался беспрецедентный «банкопад» в ходе которого с рынка выведено более шестидесяти банков. Значительное их количество было ликвидировано. В других введена временная администрация. Но и те банки, которые остались, тоже подвержены крупным рискам.

Читайте также: Как выбрать депозит – 6 полезных рекомендаций

Как известно, НБУ подразделяет банки на четыре группы, в зависимости от их размера. Самые крупные принадлежат к первой категории (в их числе «Приватбанк», «Ощадбанк», «Укрэксимбанк», «Укргазбанк» и другие). По данным Нацбанка в первом полугодии 2015 года именно эти финучреждения контролировали 75% активов банковской системы. Еще около 4% денег «зависло» в неплатежеспособных банках. На всех остальных приходится чуть более 20%.

V-Belorussii-poyavilis-esche-odni-dolgosrochnye-obligatsii

Вместе с тем, несмотря на важную роль банков первой группы, которая отражена в постановлении НБУ №863 от 25.12.2014 г «О порядке определения системно важных банков», они также не застрахованы от банкротства. За примерами далеко ходить не надо — это «Надра», «Дельта», VAB, «Финансы и кредит». Поэтому даже весомая роль больших системных банков не дает 100% гарантий для вкладчиков. Что касается более мелких банков, то не проходит и недели, чтобы с рынка не вывели очередное финучреждение. Все это что делает выбор банка для вклада сложным заданием.

Как выбрать банк? Практические рекомендации

Теперь давайте рассмотрим некоторые аспекты, которые, если и не гарантируют безошибочный выбор, все же могут существенно помочь избежать ненужного риска. Итак, на что же стоит обратить внимание?

Уровень процентных ставок

Основным и самым главным, но в то же время и самым простым, индикатором состояния банка являются процентные ставки по депозитам. Если они значительно выше средних по рынку, то это первый признак, который должен насторожить. Объясняется эта закономерность довольно просто: если банк предлагает высокие ставки, то ему срочно нужны деньги, поскольку своих недостаточно. Особенно надо обращать внимание на процентные ставки по краткосрочным депозитам. В целом, с этим пунктом всё просто: выше процентные ставки – выше риски. Для справки, по состоянию на 20 октября 2015 года, средняя доходность срочных депозитов в Украине составляет: 21,4% в национальной валюте, 8,4% в долларах США, 7,6% в евро.

Читайте также: Как рассчитать депозитный интерес

Государственный или частный

Предыдущий год государственные банки закончили с многомиллиардными убытками. Тем не менее, они могут рассчитывать на значительную поддержку со стороны государства. Поэтому, невзирая на неэффективность управления, государственные банки находятся в более выгодном положении, чем коммерческие структуры. Тем не менее, и они не защищены от банкротства. Все помнят, например, ситуацию со «Сбербанком» СССР. Да и вообще, дефолт по внутренним обязательствам не такая уж редкая ситуация в мировой практике. Если положение в экономике станет вовсе критическим, депозиты в госбанках могут попросту заморозить на неопределенный срок (без какой бы то ни было индексации).

«Иностранец» надежнее

В теории самым надежным способом сохранения денежных сбережений в Украине будет вложение в надежный банк с длительной историей и иностранным капиталом. Речь идёт именно о тех банках, где присутствует реальный иностранный, лучше всего западный, инвестор (капиталовложения офшорных инвесторов не в счет). Эти банки, как показывает практика, работают более стабильно, чем большинство украинских финучреждений и могут рассчитывать на поддержку своих материнских структур. К слову, банки с иностранным капиталом предлагают умеренные ставки по вкладам, здесь практически невозможно найти чрезмерно высокие проценты.

7741a843c4e7596b9620c138e2b9e4a6

Ищите отзывы

Отзывы являются довольно эффективным инструментом контроля состояния дел финансового учреждения. В последнее время появилось множество интернет-площадок, на которых обсуждаются банки: обслуживание, скорость денежных переводов, выдача/невыдача кредитов, возврат депозитов, процентные ставки и комиссии банка. Именно такая информации может помочь в выборе.

Читайте также: Новый депозитный закон: что означает и как применяется

Данные аудиторских фирм и рейтинговых агентств

Такие компании профессионально занимаются анализом деятельности экономических субъектов, в том числе и банков. Аудиторские фирмы, проведя анализ, делают соответствующие выводы касательно финансового состояния в своем отчете. Прочитать и полностью понять отчет без багажа профессиональных знаний довольно сложно. Поэтому, лучше обратится к отчетам рейтинговых агентств, а точнее рейтингу, который они присвоили тому или иному банку. И особое внимание необходимо обращать на динамику рейтинга – его понижение, либо же повышение за определенный период.

Анализ финансовой отчетности

Более детальную информацию о положении дел банка можно найти в финансовой отчётности банка. Основными показателями, на которые нужно обращать внимание, являются: финансовый результат работы банка – значительные нарастающие объёмы убытков банка говорят о его неэффективной деятельности; структура кредитного портфеля банка – часть кредитов IV и V групп должна быть незначительна (плохие кредиты, возврат которых находится под большим вопросом); информация о простроченной задолженности. Недостатки: необходимы специальные навыки, информация публикуется ежеквартально и только на одну дату, банки пытаются нарисовать красивые балансы именно на эти даты.

Читайте также: Как украинцу открыть депозит за рубежом

Тем не менее, даже аудиторские проверки, проведенные лучшими специализированными компаниями, не могут предвидеть всех неприятностей, которые возможный в деятельности банка. Так в 2013-2014 годах целая группа высококлассных аудиторов, по заказу НБУ обследовала украинские коммерческие банки на предмет их надежности и соответствие требованиям регулятора. Подавляющее большинство выводов оказалось позитивными. Но, менее чем через год, многие из обследованных банков были признаны неплатежеспособными. Сыграла роль макроэкономическая ситуация, которую аудиторы не исследуют.

реструктуризация

Репутация акционеров

Репутация банка – это его все, и в большей мере она зависит от репутации акционеров. Поэтому необходимо обращать особое внимание на то, кто владеет банком. Если собственник прячется за оффшорами, то это должно насторожить не меньше чем заоблачные проценты по депозитам.

В любом случае следует помнить, что не существует советов или критериев, которые смогут гарантировать надежность того или иного банка. Все зависит от конкретной ситуации в стране и совокупности факторов. Тем не менее, даже предварительный анализ положения дел, который можно провести по вышеприведенным пунктам позволит существенно снизить риск потери вклада.

Автор: Александр Коваленко

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Подпишись на рассылку, чтобы всегда быть в курсе финансовых событий:

 Добавить меня в рассылку

Поделиться

Оставьте комментарий

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: