«Банкопад» в Украине — причины и следствия

0

330

На сегодняшний день, по данным Фонда гарантирования вкладов физических лиц, в стадии временной администрации и/или ликвидации находятся свыше шестидесяти банков, зарегистрированных в Украине. Может быть, правильнее было бы сказать: «украинских банков»? Возможно. Большинство из них однозначно квалифицируются как местные, т.е. их собственники — представители отечественного капитала. Так почему же вдруг так получилось? Почему, во-первых, такой массовый, в краткосрочном периоде, «падёж». И, во-вторых, почему именно представители украинского капитала попали под раздачу первыми?

Но сначала давайте обратимся к причинам кризиса в банковской системе. Их довольно много. Тут и системный экономический спад в целом, усугублённый затянувшимся политическим кризисом. И паника на финансовом ранке (искусственная, или естественная, — вопрос второй), некомпетентность правительства, агрессия со стороны России и т.д. Версий и мнений много. Какие из них являются причиной, а какие следствием попробуем разобраться на примере трагической ситуации в банковской системе Украины.

«Пугливый» западный инвестор

С чего все началось? Как всегда с «кризиса ликвидности». Короткая формулировка, призванная объяснить все, но ничего на самом деле обычному гражданину Украины не объясняющая. Если обратится к теории, то ликвидностью называют способность банка своевременно выполнять свои обязательства перед кредиторами. Всеми кредиторами заметьте! Тут в одну кучу и вкладчики — физические лица, корпоративные клиенты, контрагенты на межбанковском рынке, налоговая и даже поставщики канцелярской продукции с мойщиками окон вкупе. Сотрудники банка, которым нужно платить заработную плату тоже там. Безусловно, есть законодательно установленная очерёдность. Но если уж пришла беда — отворяй ворота. Как правило, нужно платить всем и сразу. И все хотят в первую очередь! А как же?! Такое, между прочим, не только с банками бывает.

Читайте также: По банковской системе растет норматив рисков

Так что там случилось у банков с ликвидностью? С чего это вдруг сразу четверть субъектов рынка не смогли своевременно выполнять свои обязательства? В принципе такое бывало и раньше. И в 2004, и в 2008-2009, и даже в 1998. И это только на протяжении истории независимой Украины! На Западе такое случалось и раньше. Издержки, так сказать, рыночной экономики. Но если кризисы 1998 и 2008 годов можно объяснить общемировыми тенденциями. То есть, тогда всем было несладко, а кризис 2004 года определялся внутриполитическими процессами и был настолько краткосрочен, что мы даже не успели испугаться. В нынешнем случае дело гораздо сложнее и, к сожалению, ему пока что конца-края не видно. Тем более, мировые тенденции, наоборот, показывают если не рост, то предпосылки к росту.

11f92

Так что же произошло с украинской банковской системой сейчас? Дело в том, что проблемы с выполнением своих обязательств у банков случаются довольно часто и по разным причинам. В спокойные времена банк, у которого возникают временные трудности, всегда может «перехватить» на межбанковском рынке немного денег. Занять у других банков или, на крайний случай, обратиться за рефинансированием к НБУ. В последнем случае может выйти дороже, потому что привлечёт излишне пристальное внимание регулятора. Некоторые банки, благодаря хорошим личным связям за границей и репутации надёжных партнёров, могли занять денег за рубежом.

Но это в спокойные времена! В нашей случае уже больше года спокойствием в стране и не пахнет. Во-первых, случилась революция. Правильная, логичная и почти справедливая! Но какая бы революция ни произошла, инвестора, особенно «жирного» западного, привыкшего к спокойствию и порядку, она отпугнёт. Это такой «зверь», который может искренне сочувствовать революции, особенно если она где-то далеко, но денег все равно не даст, а уж если на территории данной страны еще и война происходит, то и подавно. Глубине обеспокоенности инвестора не будет предела. Натура у него такая!

Почему столько внимания уделено феномену инвестора? Дело в том, что финансовая система Украины уже давно интегрировалась в мировую. Правда, к сожалению, пока что только в качестве заемщика, т.е. потребителя кредитов в той или иной форме, будь то транши международных финансовых институтов, межбанковские кредиты, или вложения в долговые ценные бумаги, как государственные, так и корпоративные.

Читайте также: Если ваш банк — банкрот. Памятка вкладчику

Таким образом, Украина в целом имела постоянную финансовую подпитку извне. Но львиная доля этих вливаний прекратилась. Пусть не вдруг и не сразу, но в какой-то момент Украина оказалась должна больше, чем в состоянии привлечь. Причем на фоне резкого спада в экономике. Как следствие, наши банки, являющиеся неотъемлемой частью финансовой системы страны, также оказались не в состоянии привлекать ресурс за рубежом.

Можно ли было спасти ситуацию?

Но отсутствие возможности привлекать деньги за границей не единственная проблема, которая стала причиной столь глобального падения отечественных банков. Любая нестабильность порождает панику, а это явление нелогичное и непредсказуемое. В условиях, когда в стране нет стабильности, причём достаточно длительное время, народ начинает спасать всё, что только может, в данном случае свои сбережения. И дело касается не только граждан в качестве физических клиентов банков. Бизнес у нас тоже пуганый.

Вместе с тем стоит отдать должное терпение и хладнокровности нашего населения. Острые события на Майдане начались не в феврале, а еще в начале декабря. В другие времена мы бы уже после событий на Банковой 1-го декабря наблюдали бы очереди возмущенных клиентов у дверей банков. В данном случае, по оценкам автора, массовость возникла к февралю. То есть наши люди терпели целых два месяца и не поддаваясь панике.

1397366716_1373087256_grivnya

 

Но потом процесс пошел и следующим этапом в прогрессировании неликвидности банков стал массовый отток, во-первых, депозитов физических лиц, во-вторых, ресурсов корпоративных клиентов. С физическими лицами все ясно. Банки, согласно Гражданскому кодексу, обязаны выдавать средства граждан с их счетов по первому требованию. В 2004 году НБУ пошел на беспрецедентный шаг — нарушил Конституцию и, возможно, тем самым еще тогда спас банковскую систему. Имеется ввиду постановление, которое рекомендовало банкам не выдавать депозиты досрочно. Только рекомендовало! Но банки, прикрываясь этой рекомендацией как фиговым листком, действительно досрочно депозиты не выдавали.

Читайте также:  ГПУ копает под «Укрэксимбанк»

Были, разумеется, скандалы возмущенных вкладчиков. Некоторые даже приходили с милицией и юристами. Журналисты тогда назвали это постановление НБУ «запретом на досрочное снятие депозитов». Но это было не запретом, а всего лишь рекомендацией. Однако подействовало! В начале прошлого года все банковское сообщество ждало подобного шага от регулятора. Не дождалось… Вопрос «почему?» пока что отложим.

С юридическими лицами другое дело. Как правило, наши предприниматели меньше подвержены панике, лучше подкованы в юридических вопросах, чем обыватель, более прагматичны и стойки к разным нестабильностям. Для того чтобы заниматься бизнесом в нашей стране, надо иметь железные нервы. Так вот, когда бизнес начинает уводить деньги из банков? Когда начинается кризис неплатежей. То есть когда банк проводит твою платёжку позже установленного срока. НБУ этот срок установлен в три банковских дня. Кстати, такая норма имеется не только в Украине, в большинстве западноевропейских стран она аналогична.

prichiny-i-posledstvija-finansovo-bankovskih

И, кстати, попробуйте уговорить, к примеру, немецкого банковского клерка провести вам платёж вне очереди или раньше срока. Можно судить по отзывам людей, ведущих там бизнес — это нереально. Украинские банки, какие бы они «плохие» не были, своих клиентов разбаловали. Ну так у нас и уровень конкуренции повыше. Был…

Причина или следствие?

И вот, представьте, банки начинают задерживать платежи. Нервозность нарастает. До паники пока далеко, но слухи циркулируют. И самое интересное, что неизвестно «куда бежать», ведь практически везде ситуация практически одинакова, у кого-то лучше, у кого-то хуже. В таких случаях наш бизнес привык деньги из системы выводить, лучше всего куда подальше, за границу. Правда не у всех есть соответствующие возможности. Но, тем не менее, средства из страны начали «убегать», и этот процесс нарастал лавинообразно. Это еще одна немаловажная причина «банкопада». Ведь если на рынке денег нет, а у кого есть — придерживает, то и занять не у кого. Тут еще Нацбанк подсуетился. Решили остановить отток денежных ресурсов из страны. И не нашли ничего лучшего как ударить по импортеру.

Man's hand holding cash

Все интересующиеся помнят ограничение по покупке иностранной валюты на межбанке. Принимая заявку на покупку «уполномоченный банк» обязан был депонировать гривневый ресурс на специальном счете и покупать валюту для клиента лишь на шестой банковский день после даты валютирования. Таким образом, добросовестный клиент вынужден был изымать из оборота денежные средства на целых шесть банковских дней и это на фоне резкого падения национальной валюты! То есть если положить на такой депозит, скажем, $100 тыс. в гривневом эквиваленте, что через шесть банковских дней за эти деньги можно было купить уже гораздо меньшую сумму валюты. Потом срок был сокращён, но это уже неважно. Какой уж тут бизнес?! Многие так и решили. Отсюда спад деловой активности и прочие нехорошие последствия для экономики страны. Интересно сколько поступлений от таких необдуманных действий потерял бюджет Украины?

Читайте также: Какие украинские банки сокращают отделения, а каких становится больше?

Еще один источник пополнения банками ликвидности — Национальный банк. В принципе, если посмотреть статистику самого НБУ, то средства на рефинансирование банков выделялись колоссальные, отказа практически никому не было. Не будем касаться вопроса, какую цену платили банки за эту «помощь». Но, с каких, простите, богатств НБУ так щедро поддерживал банковскую систему? Заграничных поступлений нет и не предвидится, не говоря уже, что платить по иностранным долгам надо. Экономика в состоянии глубокой стагнации, поступления в бюджет резко упали. А тут еще аннексия Крыма и прочие форс-мажоры. Так с чего? Правильно! Государство монополист в создании такого товара как деньги. Вот и произвели к началу этого года столько, что доллар США стоил чуть ли не 40 гривен. Но, как видите, падение национальной валюты отнюдь не причина всех бед в экономике, как думают некоторые, а лишь следствие. Правда, щедрая «поддержка» Нацбанком коммерческих банков отнюдь не самая главная причина снижения курса национальной валюты.

Автор: Петр Лях

Продолжение следует…

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Подпишись на рассылку, чтобы всегда быть в курсе финансовых событий:

 Добавить меня в рассылку

Поделиться

Оставьте комментарий

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: