Нужны ли Украине малые банки?

0

283

Как известно, банковские учреждения Украины распределены на четыре группы в зависимости от размера их активов. К первой группе относятся наибольшие банки («Приватбанк», «Укрэксимбанк», «Ощадбанк» и др.), к четвертой – наименьшие (зачастую представлены только в отдельных регионах странны). Самой многочисленной группой являются именно последние число которых в Украине более 70. В то же время, такие банки совокупно контролируют не более 5% активов банковской системы. Львиную долю (около 80%) сконцентрировали финучреждения I группы.

11

Количество банков в Украине (столбцы) и их совокупный капитал

«За» и «против»

Среди экспертов часто возникают споры на тему существования малых банков. Одни выступают за их укрупнение, увеличения требований к банковскому капиталу и таким образом ликвидации самого сегмента. Их доводы сводятся к тому, что чем больше банк, тем он устойчивее. Другие эксперты вставали на сторону «малышей». Аргументы последних довольно убедительны.

Во-первых, малые банки создают конкуренцию, незначительную, но все же. Во-вторых, это те же рабочие места. В-третьих, по сравнению с большими малые банки имеют одно, но очень весомое, преимущество – это высокий уровень индивидуального сервиса, который они предоставляют своим клиентам. Обычно, клиентов в таких банках немного и сотрудники знают их практически в лицо (преимущественно, это касается юридических лиц). Взаимосвязи выстраиваются на долгосрочную перспективу – клиент предан банку, банк, в свою очередь, предан клиенту.

Высокий уровень комфорта довольно просто объясняется – каждый клиент просто на вес золота. Особенно это ощущается в сегодняшние кризисные времена, когда наблюдается тотальная чистка банковской системы и связанный с этим рост недоверия к банкам.

Читайте также: Большой или маленький? Какому банку доверить свои сбережения?

Регулятор неоднократно доказывал что нехватка капитала является одной из главных проблем украинских банков. В связи с этим, в планах Национального банка – увеличения капитализации своих подопечных. По мнению регулятора требование в 120 млн. грн. регулятивного капитала недостаточно для коммерческого банка. Хотя очевидным является, то, что финансовая стойкость зависит в большей мере от профессионализма и честности менеджмента, а также отношения акционеров к банку и поддержки в сложную минуту, нежели от размера капитала.

Согласно требованиям НБУ, до 11 июля 2024 года банки должны увеличить регулятивный капитал до уровня в 500 млн. грн. В противном случае их ждет ликвидация. В первую очередь это касается малых банков, у которых регулятивный капитал значительно меньше. Чем НБУ обосновывает необходимость увеличения регулятивного капитала банковских учреждений именно до такого уровня? Пока непонятно.

Кто опаснее?

В связи со сложившейся ситуацией на украинском банковском рынке, определим – кто является для банковской системы опаснее – большие или малые банки, и если малые банки не несут в себе угрозы, то зачем НБУ решил от них избавиться. Для сравнения возьмем данные малых банков и трех больших системных, которые НБУ вывел с рынка – «Дельта», «Надра» и «Финансы и Кредит». На начало 2015 года все малые банки совокупно контролировали около 5% активов, в то время как вышеуказанные «системники» совместно распоряжались почти 10%. Сравнивая эти данные, можем прийти к следующее выводы

Во-первых, увеличения размера регулятивного капитала, а вместе с этим и концентрации банковской системы, может лишь сделать ее более уязвимой. Ситуация, с которой необходимо бороться, противоположная – это тотальная гегемония больших банков и слишком незначительная роль малых банков. К тому же принцип диверсификации справедлив и в данном случае, ведь большое количество банков (стабильных честных, а не кептивных и отмывочных центров, которых за последние годы развелось довольно таки много) будет делать систему более стабильной. Во-вторых, ликвидация одного большого системного банка сравнима с ликвидацией всех малых банков, что очевидно несет в себе большую угрозу нежели все малые банки вместе взяты. Еще плюсы – это развитие конкуренции, которая всегда связана с ростом уровня обслуживания.

11

Совокупный капитал трех украинских банков I группы и всех банков IV группы

Очевидно, что для акционеров нарастить капитал в указанный период времени будет большой проблемой, поэтому собственники начнут продавать свои структуры. Следовательно, с наступлением оговоренной даты, можно будет скупить активы малых банков по относительно низкой цене. Можно ожидать увеличение сделок слияний и поглощений в банковской сфере ближе к 2024 году. Часть банков будет куплена крупными игроками. Другая часть объединится. Увеличить размер регулируемого капитала – это требование для существующих банков. Для создания нового банка, капитал уже на момент создания должен составлять 500 млн. грн. Так что открыть собственный банк для олигархов станет дорогим удовольствием. Соответственно ожидать создания и регистрацию большого количества новых банков в среднесрочной перспективе не приходится, даже с учетом выхода украинской экономики из крутого пике. Таким образом, если запланированная программа НБУ будет выполняться на практике, можно ожидать значительного сокращения количества банков в следующие 5-10 лет.

Читайте также: Инфляционное таргетирование — новая монетарная политика НБУ

Еще одна проблема – это кооперативные банки, которые по определению должны на первых порах иметь небольшой капитал. В Украине, согласно действующего законодательства, банки могут создаваться в двух формах – публичного акционерного общества и форме кооперативного общества. К сожалению, на данный момент на территории нашей страны кооперативные банки попросту отсутствуют. В то время, как в Европе они являются важными финансовыми центрами. Важно знать несколько фактов о кооперативных банках: они одни из главных источников финансовых ресурсов для аграрного сектора; формировались на протяжении длительного периода времени – создать систему кооперативных банков в Украине за 10-15 лет практически невозможно; в ЕС они проявили уникальную стабильность во время финансового кризиса 2008-2009 гг., что обусловлено их организационной формой.

Исходя из всего этого, можно сделать несколько выводов:

  • в ближайшие 10 лет при реализации плана НБУ ожидается значительное уменьшение количества банков, малые финучреждения будут либо объединяться, либо будут поглощаться более сильными игроками;
  • более важной проблемой, с которой НБУ должен бороться – это гегемония больших банков. Слишком уж банковская система Украины зависима от их финансового состояния;
  • И, главное – малые банки ни кому не мешают и не могут принести столько же проблем и нарушить стабильность банковской системы, как ликвидация одного системно важного банка.

Автор: Александр Коваленко

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Подпишись на рассылку, чтобы всегда быть в курсе финансовых событий:

 Добавить меня в рассылку

Поделиться

Оставьте комментарий

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: